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各种“互助”相继关停,普惠健康险的春天来了?

时间:2021-03-31 13:29:02|栏目:普慧险|点击:

新华财经上海3月29日电(记者王淑娟、王虎云)近期,轻松互助、水滴互助相继关停,至今网络互助头部平台仅剩相互宝仍在运营中,但相互宝的参与分摊人数也在急剧滑落。实际上,监管层对于网络互助的整改意向已经非常明显,随着网络互助平台的相继关停,中短期内网络互助运行或将进入低谷期。但分析认为,网络互助有效教育了客户提升保障意识,互助平台关停后,客群流量或向持牌险企转移。

轻松互助于2021年3月24日18时正式关停,水滴互助也宣布将于2021年3月31日18点正式终止。这是继百度灯火互助、美团互助后关闭后的又一波“关停潮”。

实际上,今年以来,网络互助平台的参与人数出现连续下滑,人均分摊额居高不下。以轻松互助为例,截至2021年3月22日,轻松互助平台的参与人数从2020年末的1800万人左右减少至1735万人。与此同时,平台的人均分摊额持续企高;截至今年3月,水滴互助的会员仅剩1233万人,在2019年高峰时期,水滴互助会员数曾达到4300万人。

目前唯一还没关停的相互宝,参与人数也出现了显著下滑。最新数据显示,相互宝的互助分摊人数从2021年1月第一期的10101万人下降至3月第二期的9463.49万人,今年以来缩减了600多万人。

网络互助平台陆续关停,行业“凉凉”了吗?平安证券分析师王维逸认为,随着分摊金额增长、参与者逐步退出,将加剧逆选择风险。以相互宝为例,每期人均分摊金额由3元逐步增至6元以上,相互宝大病互助计划参与分摊人数自2020年9月起逐步下滑。而人均分摊金额增长或加速健康人群的退出,导致逆选择风险进一步增加,形成恶性循环。

目前,国内网络互助平台大多是“流量+风险教育”的业务模式,通过众筹/互助平台积累潜在客户、培养风险意识,最终实现用户转化商保,不过该盈利模式难以持续。天风证券分析师夏昌盛表示,从盈利模式来看,平台管理费对自身盈利的贡献微乎其微,能否有效地将短期流量导向长期客群才是实现盈利的关键。然而由于前端审核宽松,网络互助平台吸引了大量的非健康体,随着分摊金额的快速上涨,健康用户很可能退出互助平台,最终形成了逆选择的循环。

实际上,对于水滴互助选择终止原互助计划的具体原因,水滴公司CEO沈鹏在公开信中提到,“网络互助毕竟不是保险,未来仍然面临未知和不确定性。”他表示,近年来各种普惠健康保险产品和服务不断出现,用户有了更多选择,“保大病”也在向“保健康”的方向发展,因此是时候对业务进行调整和升级。

虽然网络互助平台出现关停潮,但不可否认的是,近年来网络互助计划的出现,在全民范围内实现了一场大型健康保障教育。随着居民健康保障意识的觉醒,网络互助“倒下了”,但类似于健康险的产品需求正不断扩大。这从近期“惠民保”在全国多个城市落地可以得到印证。

分析认为,网络互助向普惠健康险升级已成为必然趋势。有业内人士表示,惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐,但因网络互助合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等经营不善原因,有政府指导的城市惠民保有望在未来逐步取代网络互助。

国泰君安证券分析师刘欣琦认为,网络互助平台参与者多为无商保人群,互助平台作为基础的入门保障产品,通过理赔案例等风险教育提升极端风险事件在客户心中的隐含赔率,从而提升客户保障意识,激发客户保险需求。在网络互助关停的大背景下,原互助计划用户将转向传统保险产品以寻求健康保障,有利于持牌保险公司获取有明确保险需求的增量客户。


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